Bạn thường nghe nhiều trên các phương tiện truyền thông, facebook, những điều như "Lương 3-4 triệu làm sao để có được nhà ở?", hay thậm chí có người còn hỏi "Vợ chồng thu nhập 20 triệu có nên vay tiền mua nhà?", cũng có khi, "Thu nhập bao nhiêu thì nên vay tiền ngân hàng mua nhà?" Bạn băn khoăn, "Nên vay tiền để mua nhà hay chấp nhận đi thuê?"
Thực ra câu hỏi "Thu nhập 10 triệu đồng làm sao mua nhà?" rất khó để trả lời ngay, nếu bạn không vay vốn của ngân hàng với kỳ hạn 15-20 năm. Kể cả khi quyết định vay ngân hàng, số tiền được chấp thuận cho vay cũng chỉ khoảng 70% tổng giá trị căn nhà.
 |
| Làm sao mua nhà với thu nhập 10 triệu đồng? |
Câu hỏi đặt ra là: "Làm thế nào để có thể tích lũy được phần còn lại và làm thế nào để hàng tháng trả tiền vay ngân hàng mà không chịu quá nhiều áp lực?"
Bạn hoàn toàn có thể đơn giản hóa những băn khoăn trên, nếu bạn tuân thủ một số nguyên tắc trong việc để dành, hoạch định tài chính và tìm hiểu thông tin về ngôi nhà sắp mua. Miễn là bạn đừng chỉ ngồi một chỗ và chỉ hỏi: "Thu nhập 10 triệu đồng làm sao mua nhà?"
1. Hoạch định tài chính
Theo Ngân hàng HSBC Việt Nam, một người nên bắt đầu kế hoạch mua nhà bằng việc hoạch định tài chính cá nhân để tránh trường hợp mua nhà quá sức. Dựa vào mức lương hiện tại và những khoản chi tiêu hàng tháng, có thể xác định được số tiền để dành hàng tháng cho việc mua nhà và từ đó ước lượng được giá trị nhà nằm trong khoảng nào thì phù hợp với khả năng chi trả của mình.
Một người với thu nhập khoảng 10 triệu đồng/tháng, và chưa có khoản tài chính tích lũy nào, mỗi tháng sau khi trừ các khoản chi tiêu, có thể để dành được 5 triệu đồng. Để mua được căn nhà 500 triệu đồng và để vay tiền ngân hàng, theo yêu cầu, cần phải có trong tay 30% giá trị căn nhà là 100 - 150 triệu đồng. Vậy để có được 100 triệu đồng, với khả năng tiết kiệm 5 triệu đồng/tháng cần thời gian năm-năm để để dành.
Với số tiền còn lại 70% giá trị căn nhà (300 - 400 triệu đồng), giả sử vay ngân hàng với lãi suất 8%/năm, số tiền trả góp (gồm gốc và lãi) hàng tháng phải trả ngân hàng là 3,8 triệu đồng, trả trong vòng 25 năm.
Nên tìm hiểu thêm thông tin về những dự án nhà ở có hỗ trợ gói vay 30 nghìn tỷ để được hỗ trợ lãi suất thấp, phù hợp với khả năng chi trả của cá nhân. Nhà ở vừa túi tiền cho người thu nhập ổn định như tại EHome 4 chẳng hạn.
Dựa trên những thông tin sơ lược này, xác định lại nhu cầu và cân nhắc khả năng tài chính hiện tại, từ đó có thể điều chỉnh giá trị căn nhà cho phù hợp. Lời khuyên đưa ra là cần hoạch định tài chính càng sớm càng tốt và hãy xem việc mua nhà như một cách tích lũy, để dành để có được quyết tâm sắm sửa tài sản quan trọng này.
2. Tìm hiểu thông tin
Theo Ngân hàng HSBC Việt Nam, có một số yêu tố có thể hỗ trợ về mặt tài chính mà người mua nhà cần tìm hiểu kỹ thông tin để có thể tận dụng. Đó là:- Mua nhà, đất hay căn hộ: Tùy theo nhu cầu mà quyết định nên mua tài sản ở dạng nào. Ở mức giá 1 tỉ đồng, nhà hoặc đất sẽ ở khá xa trung tâm hoặc đòi hỏi thêm một khoản tiền sửa chữa. Với căn hộ tầm trung, người mua sẽ có nhiều lựa chọn ở nhiều vị trí khác nhau.
- Các chương trình khuyến mãi: Đối với các dự án mới, chủ đầu tư thường có các chương trình ưu đãi như hỗ trợ giá, hỗ trợ lãi suất, có thể giúp người mua tiết kiệm được một khoản tiền không nhỏ từ vài chục triệu đồng đến trăm triệu đồng.
- Uy tín của nhà đầu tư: Trong quá khứ, tiến độ giao nhà và giao giấy tờ nhà của những dự án cùng chủ đầu tư có tốt hay không. Những chủ đầu tư có lịch sử giao nhà đúng tiến độ giúp người mua yên tâm hơn và chủ động trong kế hoạch tài chính của mình.
- Tìm các dự án có ngân hàng tài trợ vốn vay: Sẽ hỗ trợ tốt hơn về mặt thủ tục cũng như yên tâm hơn về độ tin cậy của dự án.
- Tìm hiểu về sản phẩm vay: cần cân nhắc về lãi suất, phí trả sớm, có trả lãi trên dư nợ giảm dần hay không, về lãi suất, các mức lãi suất có thời gian cố định dài sẽ giúp chủ động trong việc lên kế hoạch tài chính nhưng bất lợi là sẽ bỏ lỡ cơ hội điều chỉnh lãi suất khi lãi suất trên giá thị trường đi xuống, nhưng có điểm lợi là giảm được rủi ro lãi suất tăng cao trong tương lai.
Vì vậy, việc lập kế hoạch cũng như dự trù cho rủi ro lãi suất là cần thiết. Việc phạt trả sớm cũng là điểm cần tìm hiểu khi một số ngân hàng cho phép trả sớm nhưng sẽ tính phí dựa trên số tiền trả trước. Và, việc tính lãi trên dư nợ giảm dần cũng sẽ tốt hơn trên tổng dư nợ ban đầu. Người đi vay có thể hỏi kỹ bên tư vấn cho vay để có được những thông tin này.
- Có tiền sớm trả sớm: Để giảm gánh nặng lãi suất, lời khuyên là nên tích lũy tài chính và bất kỳ khi nào có khoản thu nhập thêm, hãy dùng nó để trả bớt khoản vay.
Mua nhà Ehome 4 trong gói vay 30,000 tỷ đồng, tại sao không?
3. (Bonus) Một số nguyên tắc khi để dành tiền
 |
| Để dành tiền càng sớm càng tốt |
- Để dành tiền càng sớm càng tốt. Đừng đợi đến khi có nhu cầu mới bắt đầu để dành tiền. Theo tính toán, giữa một người bắt đầu để dành từ năm 21 đến năm 30 tuổi và một người để dành từ năm 31 đến 40 tuổi, cùng số tiền đầu tư là 180 triệu đồng và mức lãi suất tiền gửi 7%/năm, đến năm 50 tuổi, số tiền để dành chênh lệch giữa người để dành sớm và người tiết kiệm muộn là hơn 500 triệu đồng.
- Khi chi tiêu, cần đặt câu hỏi đây là "điều cần" hay "điều muốn". Với nhu cầu cần một chiếc điện thoại để nghe gọi và nhắn tin, một chiếc điện thoại giá 3-5 triệu đồng vẫn đáp ứng đúng nhu cầu so với một chiếc điện thoại 15 triệu đồng.
Chú ý những điều dẫn đến vượt ngân sách để phòng tránh và cũng là cơ sở để lập ra những khoản dự phòng. Giá cả không ổn định, xảy ra các vấn đề không mong muốn ( tai nạn, các vấn đề sức khỏe) bị mất tiền do không cẩn thận, chi phí hiếu hỉ, quá nhiều hàng hóa hấp dẫn để mua, phát sinh các nhu cầu để giải tỏa căng thẳng (như mua sắm, giải trí, xem phim, chơi game), tư tưởng rằng "tháng này xài nhiều thì tháng sau sẽ xài ít lại", muốn thể hiện với bạn bè, đồng nghiệp...
- Tiết kiệm trước khi chi tiêu. Ngay sau khi nhận lương nên cắt hẳn khoản tiền tiết kiệm đã định trước, có thể gửi ngân hàng để có thêm thu nhập, và sau đó cố gắng chỉ chi tiêu trong khoản tiền còn lại.
Chi tiêu ít đi không có nghĩa là bạn phải cắt giảm hết nhu cầu cá nhân. Bước đầu tiên không nên đấu tranh quá quyết liệt với bản thân, đã có rất nhiều người thành công với những mẹo tiết kiệm khác nhau và họ sẵn sàng chia sẻ chúng. Đơn giản nhất, giữ lại những gì có ích và bỏ đi các yếu tố gây tổn thất đến tài chính của bạn. Dưới đây là 5 cách chính để bắt đầu điều đó:
Thứ nhất, hãy có cái nhìn tổng quan vào hóa đơn hàng tháng.Tự hỏi bản thân mình xem liệu bạn có thực sự cần tất cả những dịch vụ đó? Đang song song sử dụng điện thoại di động và cố định? Đăng ký truyền hình cáp trong khi chỉ xem những kênh phổ thông? Sau đó, bạn nên tự quyết định dừng hợp đồng với loại hình dịch vụ mà bản thân không có nhu cầu.
Thứ hai, theo dõi các khoản chi tiêu của bạn. Giữ một cuốn sổ trong túi và ghi ra mọi khoản chitiêu mà bạn có. Quá trình đơn giản này sẽ làm bạn suy nghĩ kỹ về những yếu tố không cần thiết. Hãy tự hỏi mình những chi phí này có thực sự mang lại niềm vui, phù hợp với nhu cầu bản thân chưa? Nó sẽ mang lại cái nhìn sâu sắc hơn và giúp bạn đánh giá được đâu là khoản tiền bị lãng phí.
Thứ ba, xem xét lại các thói quen, kiểm tra lại những việc bạn làm mỗi ngày mà tốn kém. Dưới đây là một số điều bạn nên điều chỉnh. Bạn có đến quán cà phê nào đó mỗi ngày không? Tại sao không tự pha chế ở nhà? Bạn có thường xuyên đi ăn ở bên ngoài không?
Thứ tư, tìm kiếm một ngân hàng tốt hơn. Phần lớn các ngân hàng chưa đối xử thực sự tốt với khách hàng của họ. Phí sử dụng ATM, lãi suất thấu chi cao, lãi suất được hưởng trên tài khoản tiết kiêm nhỏ.... Hãy chuyển tài khoản của bạn đến nơi có chất lượng tốt hơn, với dịch vụ khiến khách hàng hài lòng.
Thứ năm, cải thiện một vài vấn đề xung quanh ngôi nhà của bạn. Thay thế bóng đèn đang sửdụng sang loại tiết kiệm điện và có công suất phù hợp hơn, mở cửa cho căn nhà thoáng đãng thay vì sử dụng máy điều hòa, chú ý hơn với bình nóng lạnh.... Chiến thuật này sẽ giúp bạn cắt giảm đáng kể hóa đơn năng lượng của mình.
Phần còn lại "... nhiều hơn bạn kiếm được" hướng đến một phần khác: hãy tăng thu nhập của bạn. Tăng thu nhập sẽ cung cấp thêm nguồn lực tài chính để trả nợ, tiết kiệm cho những ước mơ và xây dựng nền tảng để những công việc trong tương lai trở nên suôn sẻ.
Tổng hợp từ Internet
TUYÊN BỐ TRÁCH NHIỆM: "Thông tin này chỉ nhằm đưa ra những hướng dẫn và không phải lời khuyên về tài chính. Chúng tôi sẽ không có nghĩa vụ pháp lý về bất kỳ mất mát nào phát sinh do việc vận dụng và tin cậy vào thông tin này của người đọc. Nếu có bất kỳ thắt mắc nào, chúng tôi khuyến cáo người đọc nên tham vấn các chuyên gia tài chính."
Làm sao mua nhà với thu nhập 10 triệu đồng?
4/
5
Oleh
Unknown